3月1日，国务院新闻办举行新闻发布会，人力资源和社会保障部部长尹蔚民在发布会上表示，将继续深入、认真地研究延迟退休年龄政策，等待时机适时推出。今天，咱不讨论这个政策好坏与否，只聊聊大家最关心的退休养老金问题。大部分人都知道，社保交满15年，退休后就可以领取养老金。但具体能领多少钱？如何计算？房王君相信没几个人都答得上来。本期【房王百科】，房王君就帮你消灭这一知识死角。

• 交满15年社保能领多少养老金？

关于退休时养老金的多少，其实国家是有计算公式的：养老金=基础养老金+个人账户养老金

①基础养老金=（参保地上年度在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资）÷2×缴费年限×1%

“本人指数化月平均缴费工资”就是上年参保地平均工资×本人平均缴费指数，这个指数即员工每月缴费工资与参保地当年平均工资的比例平均值，一般在0.6至3之间，缴费工资越高指数就高，但不超过3。

②个人账户养老金=个人账户储存额÷计发月数

个人账户储存额即自缴纳养老金以来个人部分的总额及利息。按国家规定，个人部分为缴费工资×8%；而计发月数主要与退休年龄相关，如下表：

前面都是理论，接下来房王君举个具体的例子，看看交满15年社保能领多少钱。

假设李先生，在广州工作，2010年才开始缴养老保险，以最低15年缴费年限计算。根据统计局公布的数据，2010年至2015年，广州市在岗职工平均工资分别为4541元、4789元、5313元、5808元、6187元、6764元，5年年平均增长445元。以此平均增长数计算，到2024年广州市月在岗职工平均工资约为：4541+（15×445）=11216元。

而李先生的“个人平均缴费指数”经推算预估为1.2（最终指数要等退休时才能确定），那么，2025年李先生退休，可领取

基础养老金=（11216+11216×1.2）÷2×15×1%=1851元。

再假设李先生2010年后年均工资10万元，那个人养老保险年缴8000元，15年共缴12万元（为方便计算利息暂时忽略）。按照前面的个人养老金计算方法，如果李先生2025年恰好60岁退休，那月领：120000÷139=863元。

综上，若李先生2025年退休，每月可领养老金：1851+863=2714元。

注：养老金除基础养老金和个人账户养老金之外，其实还有一个过渡性养老金，但这个并非人人都有，只针对在1995年前参加工作的职工（因为在95年之前养老金还没有个人账户制度，此为补偿方案），且计算方法复杂，因此并未列出来。

• 外地人社保满15年能在当地领取养老金吗？

现实生活中，在北上广深等大城市工作的外来人员比比皆是，由于大城市入户严格，因此他们中很多人都还是外地户口，可社保一直在大城市缴纳，这种情况下当社保交满15年能在当地领取养老金吗？我想这是很多人都关心的问题。

关于养老金的领取，在社保累计交满15年的前提下，国家依据四种不同情况作出了相应的规定：

①养老保险关系在户籍地的，当地领取；

这个很好理解，当地人当然就在当地领取。

②不在户籍地的，在累计缴费满10年的地区领取；

这个恰好也回答了前面的问题，比如你是湖南人，退休时是在广州工作，且在广州缴满了10年社保，那么就可以在广州领取养老金。

③不在户籍地，且缴费不满10年的，转回上一缴满年限地领取。

比如你是湖南人，先前在广州工作且缴满了10年社保，后去了深圳工作只缴纳了5年社保就已退休，这种情况下你的养老账户要转回广州，并在广州领取养老金。

④不在户籍地，且在多地累计缴费年限不满10年的，归集户籍地按规定领取。

比如你是湖南长沙人，前后在广州、深圳、上海、杭州等地工作并缴纳社保，但每个地方均不满10年，这种情况下，退休时你的养老账户就得转回长沙，在长沙领取养老金。

• 大城市缴社保再转回老家是不是很亏？

刚刚的第四种情况提到了，若多地缴费不满10年，养老账户就得转回老家（户籍地）。于是有人会问这样是不是很亏？好吧，房王君回答你，如果跟大城市相比，确实有点吃亏。

在第一部分房王君就写明了，养老金的多少，主要与当地平均工资以及个人账户储存额有关。养老账户转回老家，个人养老金并不会减少，但主要差异是在当地平均工资。比如你退休时广州上年度平均工资已经有10000元，而你的老家才4000元，领取的养老金自然就少了。

因此，要想不转回老家，大家还是提前做好规划，争取在大城市缴满10年社保后再退休安享晚年。

• 社保缴满15年，还需要继续缴吗？

相信很多小伙伴还会纠结这样一个问题：我的社保（养老保险）累计缴费年限已经达到15年了，是不是就可以不用缴纳了？

讨论这个问题之前，房王君先谈一下我国目前养老金领取的要求：①达到法定退休年龄。男性年满60周岁；女干部年满55周岁，女工人年满50周岁；②累计缴费年限年满15年（含视同缴费年限）。两个要求缺一不可。

有了这个认知，回答前面的问题就简单了：

①如果你社保缴满15年，且达到退休年龄，当然就可以不用缴纳了；

②如果你还没达到退休年龄，且为在职职工，那么就得继续缴纳社保，直到退休，因为这是用人单位的法定义务；

③如果你还没达到退休年龄，且准备灵活就业或不再工作，那是否继续缴纳就看你的个人意愿（养老保险费用由个人出）。

值得注意的是，若停缴社保，退休时基本养老金也将按停缴上年度社会平均工资计算，平均缴费工资指数也只计算到停缴的上年。此外，若停缴社保，养老保险之外的医疗保险、生育保险、工伤保险、失业保险也将无法享受。尤其是医疗保险，国家规定至少需要缴纳25/30年才可以申请享受终生医疗保险。

再说了，从养老金的计算方式可以看出，社保缴的年限越久、基数越高，退休后拿到的养老金越多，因此，房王君建议最好不要停缴社保。

房王君说：

社保是国家制定的保障民生的措施，很多人觉得每月还要从工资中扣除部分来缴纳保险很不值得，其实不是这样的。先不说，每月缴纳的金额并不多，而且养老金的发放标准也是逐年升高，对于理财小白来说，社保绝对是一种“不亏的买卖”。

原创编辑/房王网

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