“钱存银行里我取不出来啊!我买的理财啊，……给我骗成保险了!”在最近网上流传的一段视频中，2017年7月13日一位女士在一家银行的大厅中这样嚎啕大哭。视频显示，这位杨女士4年前来到这家银行，买了16万元的“理财产品”，杨女士丈夫称，当时购买时介绍的说4年后可以连本带息取出来，现在来取钱了，却被告知要等到100岁或是死后才能取出，“合同上写的是有，但她是文盲看不懂”。

视频引起广泛关注，7月14日，映像网刊登了针对这段视频的说明：

针对网上流传的《女子花16万银行理财，错买成终身保险：死后才能取钱》的视频，经调查核实：

一、2013年8月保险公司回访客户录音及客户本人四年来的购买记录显示，客户本人知晓其购买的产品为阳光人寿财富B产品，四年来缴费、分红等手续正常。

二、保险公司确认，客户购买的保险产品是经保监会批准发行，由银行代理销售的十年期缴公众保险产品。

三、对客户因本人原因提出的退保需求，相关银行正积极协调保险公司进行处理，保险公司已经受理。

众所周知这样的保险销售误导纠纷并不是个例，据新浪财经报道：

案例1：凌女士称自己在招商银行某支行购买了某人寿的保险，客户经理曾指明这份保险可在5年后全额退保。而在每年缴费16万元、至今已缴费48万元后，凌女士咨询某人寿客服得知，这份保险到凌女士81岁时才到期。为了避免更多的损失，凌女士办理退保，损失8万多保费。

案例2：陈先生称自己被推荐了一款分红型产品，保险业务员当时再三承诺该款保险年分红在7%，且本金可以随时取出。结果保险分红不及定期存款，陈先生向该保险咨询，得到回复是这类保险的分红是不确定的，如果提前取出会损失大量本金，这跟保险业务员所承诺的完全不同。

好消息！保险业“双录”将实施

此类“说不清、查不清”的销售误导的发生，不仅是当事人的疏忽，更是银行、保险公司和相关部门的责任!还好，这种“死无对证”的状况将要被改变，保监会重拳出击，于7月11日发布《保险销售行为可回溯管理暂行办法》，要求2017年11月1日起，对在银行买保险等几种情况要实行“双录”，即录音和录像。

《办法》规定：保险公司、保险中介机构开展电话销售业务的应实施全险种全过程录音;开展互联网保险业务的，应依照互联网保险业务监管的有关规定开展可回溯管理;保险公司通过保险兼业代理机构销售保险期间超过一年的人身保险产品的(包括利用保险兼业代理机构营业场所内自助终端等设备销售的)，需要对关键环节进行录音录像;通过其他销售渠道，向60周岁(含)以上年龄的投保人销售保险期间超过一年的人身保险产品，或销售投资连结保险产品，应对关键环节进行录音录像。

视听资料保管期限自保险合同终止之日起计算，保险期间在1年以下的不得少于5年，保险期间超过1年的不得少于10年。如遇消费者投诉、法律诉讼等纠纷，还应至少保存至纠纷结束后2年。

出台保险销售行为可回溯制度，是对投保人合法权益的切实保障，可谓是个大好消息!

有了国家制度的保障，广大消费者还要建立起自身的保护屏障。可能有人会说100岁后才能取的保险是个什么鬼？“终身寿险”其实不是“鬼”，和快保家小保一起来了解一下。

一、终身寿险是什么

寿险，即人寿保险，是一种以人的生死为保险对象的保险。是被保险人在保险责任期内生存或死亡，由保险人根据契约规定给付保险金的一种保险。按照保障期限来划分，寿险可分为定期寿险和终身寿险。

终身寿险是指保险期限为终身，以被保险人死亡为给付保险金条件的人寿保险，其特点是终身保障，保费是固定不变的，保单有现金价值，由保险公司每年派发的红利累积而成，保险费相对较高。根据中国保监会2005年颁布的《中国人寿保险业经验生命表(2000-2003)》，终身型保险费率可以被保险人年龄至105岁进行演算。

这也就是视频中所说的要到100岁后或“死后”才能拿到拿笔钱的原因，因为杨女士其实买的是一份分红型的终身寿险。

二、一定不要盲目购买终身寿险相关产品

首先，终身寿险比定期寿险的保险期间更长，其所交费用也更高，较适用于家庭生计责任重的被保险人，在被保险人不幸罹难时，为子女提供生活保障。除此之外，还有储蓄的功能，可作为留给下一代的节税财富移转。因此购买时要注意家庭经济情况，以免家中所有积蓄都用于交保费，而无法在急用时及时取出或提前无处受到巨大损失。

其次，投保人一定要用好保险合同犹豫期。《中华人民共和国保险法》修订后，规定保险期间超过一年的人身保险合同,必须设不得少于20日的“犹豫期”。投保人在犹豫期内有权解除保险合同，保险人应当及时退还扣除工本费后的全部保险费，工本费不超过10元。而犹豫期后退保，保险公司将只退还保单的现金价值，消费者可能会有一定损失，就像案例1中凌女士退保损失了8万元，因此快保家小保建议尽量避免中途退保。

再者，按照人身保险的设计类型，终身寿险产品可分为普通型、分红型、投资连结型、万能型等。对于分红型、投资连结型、万能型产品，保监会对消费者发布了消费提示：

1、分红保险未来红利分配水平是不确定的(小保注：就像案例2中陈先生的情况);

2、投资连结保险未来投资回报具有不确定性，甚至可能亏损;

3、万能保险最低保证利率之上的投资收益不确定;

4、投资连结保险和万能保险可能要收取初始费用、死亡风险保险费、保单管理费、手续费、退保费等费用，具体以合同约定为准。

总之，投保人不可只听信保险代理人的推荐之词，要仔细阅读保险条款，了解一定的保险知识，可阅读小保之前发布的文章《用最通俗的方法，讲讲90%的人都不知道的保险知识(吐血干货)》，避免盲目购买。

你想知道的保险知识，小保下次和你再聊。快保家，为投保人推荐性价比更高、更适合的保险产品及保险解决方案;为保险从业者提供智能化展业平台。