一直听到这样一种观点，寿险太坑。

我的一位做保险的朋友告诉我，你就回归保险的基本功能看看。

无非就这么几大作用：1.意外医疗门诊报销；2.住院报销；3.重疾确诊就赔；4.意外身故；5.身故；6.理财+保险。

大道至简，回归需求，答案就很明朗了。

1.

那么寿险我们需要吗？不妨先问问自己保险我们需要吗？

我向来不赞同那些危言耸听的恐吓营销，保险远没有神通广大到左右死亡的地步。

不买保险我们会死吗？当然不会，但是穷困绝望而死和体面从容赴死还是有区别的。

说到底，买不买保险都不会改变现在的生活，但它有能力防止生活被改变。

有人可能会说，重疾险关键时刻也能当救命稻草，有了重疾险是不是就不用买寿险了？

要回答这个问题，就要回归到重疾险和寿险最本质的保障作用。

重疾险简单来说就是你得了某种重大疾病给你一笔钱，主要是让你治病的。

寿险不一样，不管疾病还是意外，万一你有个好歹，会给家人留下的一笔钱。你的房贷啊，车贷啊，孩子教育费用就暂时不用担心了。

一句话：重疾险保的是疾病，寿险保的是人的生命。

从概率来讲，死亡比重疾更苛刻。所以相同情况下寿险比重疾险要更便宜，保额也更高，能撬动更高的杠杆。

不过实际操作中，我们会先买重疾险，如果资金充裕再配寿险，就比较全面了。

买寿险不存在浪费不浪费的问题，它也是家庭理财的配置之一。

那么哪些人适合买寿险？建议房奴可以优先买寿险。

身为有房贷的家庭支柱们，一定要给自己和家人做足保障。万一中途有意外，尽管自己并没有得到实质性好处，还可以给家庭留下一笔积蓄。

保险这东西，你信或者不信，风险就在那里，不远不近。

你买或者不买，意外就在那里，不增不减。

2.

既然决定要买寿险，定期寿险和终身寿险哪个要更划算一点？

无论是定期寿险还是终身寿险，两者的保障范围其实都是相同的。

表面上看，也就差了一个保障期限。

定期寿险保障期短，一般也就10年，20年，30年，不足以陪你终老，终身寿险基本能陪你寿终正寝。

再说得简单些，买定期寿险好比租房子住，出险了得到赔偿，如果满期没出险，什么都没有。而终身寿险相当于买房子住，虽然贵一些，但更一劳永逸。

反正都是要买，该不该锁定终身呢？

举个例子，现在你有100块钱的预算，购买定期寿险相当于买了一份价值100元的保障。如果用这笔钱购买一份终身寿险，就相当于买了一份价值50元的保障，还有50元的定期存款。

从钱的角度来讲，终身寿险具有一定储蓄性质，比定期寿险更诱人。

但相应地，同样保额和交费年期，终身寿险一般比定期寿险会贵很多。对年轻人来说，经济能力一般，显然先考虑保费更低的定期寿险较为合适。

在主要的年龄段，定期寿险的杠杆功能惊人，能最大限度地将风险转移。在配置寿险时，保额尽量做到年收入的5－10倍，把杠杆用到极致。

（产品：擎天柱定期寿险）

另外，建议购买定期寿险的另一个理由是，定期寿险比终身寿险要更灵活性。

随着福利政策这块越来越完善，后期说不定有更多惠民举动。就像如今花几十块钱就能买一份重疾险一样，大家边买边响应政策。

不过，年龄在50周岁至60周岁之间的中年人，可以考虑终身寿了。

因为保险有一个投保年龄的限制，年纪超过五十岁购买重大疾病保险，常常会出现交的总保费超过了保额，就是我们说的保费“倒挂”。

这时候终身寿险可以起到替代重大疾病保险的作用，当我们生病的时候，我们没有重疾险，但可以通过借款的方式支付我们的医疗费。身故之后，保险公司的赔偿金可以用来偿还债务。

总而言之，买之前要明晰自己想把哪部分风险转嫁给保险公司。

终身寿险在国外还有避税的功能，未来国内如果收遗产税，终身寿险能资产传承会更吃香。

长期寿险头两年退保损失最大，买了之后实在想退保可以通过减额缴清，相应降低保额，减少由于退保带来的损失，实际上相当于部分退保。原创不易，点赞、转发、留言都是动力！

*小贴士：

年度定期寿险推荐：擎天柱定期寿险(购买平台：小雨伞)、弘康大白定期寿险（购买平台：新一站保险网）、瑞泰瑞和定期寿险（购买平台：开心保保险网）。

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