保险科普 | 021 家里有钱，我还赚钱，为什么还要买保险

商业人身保险对高净值人群的重要度为 8.2分。97%的高净值人群为自己或家人购买过保险。高净值家庭商业人身保险的保费支出与家庭资产成正比，净资产越多的家庭保费支出也越高。购买商业人身保险时，高净值人群最看重的是基础保障（61%）和风险隔离（51%）功能，关注税收筹划和婚姻风险的人接近一成（分别为 9%和8%)。已经配置商业人身保险的高净值人群对保险产品的满意度较高，平均满意度为 8.3 分（10分制 ），产品组合的丰富程度 (61%)以及理赔时效 (56%)是影响体验满意度的最重要因素。

保险的功能是多种多样的。如果只看保险的经济补偿功能、投资理财功能，对高净值人士来说，保险似乎不是必需品。生了病不用医疗保险和疾病保险，银行账户里就有足够的存款可以治病疗养；出现意外，也有足够的钱留给家人，让他们衣食无忧；要实现财富的保值增值，有比保险收益率更高的方式。但通过上述报告可以看到，现实当中大多数高净值人士都购买了保险，而且越有钱的人买得越多

事实上，觉得“有钱就用不着保险”的人并没有真正了解保路的功能。我们可以从财商和法商两个方面来看看保险的功能。保险的财商功能有以下三个：

(资料图)

第一，选择保险，是选择一种性价比比较高的风险管理方式与有钱没钱无关。如果我们面对一个难题，要解决它有两个方案一个方案需要花费1元，另一个方案需要花费 10元，我们会怎么选？有正常判断能力的人肯定选择第一个方案。保险的经济补偿功能（如健康保险、疾病保险）就是这样的方案。选择性价比高的风险管理方式，是一个理性人的理性决定。

第二，保险在投资理财方面最大的优势是“确定性”，它能帮我们确立自己的财务安全底线。在投资理财的世界，“收益越大，风险越大”是永恒的定律，我们无法保证自己的投资决策永远正确，永远能获得高收益。但是，写进保险合同里的收益，是由国家法律保障的确定收益，具有较高的安全系数。

第三，保险在投资理财方面还具有“增长性”这一优势。随着利率市场化进程的深入，以及《资管新规》的落地，保险产品，尤其是具有增额属性的保险产品，比如增额终身寿险，持有时间越长收益越高。从长远来看，这类产品的收益率也超过了其他很多高风险、高收益的投资理财产品。

保险的法商功能有以下两个：

第一，保险的风险隔离功能。保险是一种“三权分立”的金融产品，保单的所有权归投保人所有；保单的控制权，由投保人和被保险人共同所有（受益人的变更等主要由被保险人说了算 ）; 保单的受益权主要由被保险人（非死亡保单） 和受益人（死亡保单 ） 享有通过巧妙地搭建保单架构，保险可以实现诸多风险隔离功能、比如婚姻财富风险隔离等。

第二，保单的传承功能。几乎每个人都会面临财富传承的问题尤其是高净值人士，更重视资产的高效、定向、无争议传承。在金融财富的传承方面，保险有着其他传承工具不能相比的独特优势

保险作为一种现代化的金融法律工具，拥有诸多独特的价值，合理配置保单资产，是每个家庭的必修课。

我是小杨哥，保险科普领域输出文字20万+，可以看看我的专栏。这里有任何你想知道或者不知道的保险答案。

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