百融云创以科技赋能汽车金融发展

汽车工业融合多种技术为一体，规模大，链条长，对相关产业的带动十分明显，是目前世界上最大的制造业。随着居民对汽车的需求量逐渐增大，汽车金融也蓬勃兴起。

自2008年《汽车金融公司管理办法》以来，我国汽车金融市场对风险管控的认识有所提升，遏制住了坏账率持续走高的不良势头，进入有序发展阶段。2013年后，随着融资租赁、互联网金融等新模式的涌现，市场进入创新发展阶段。期间，中国汽车金融行业保持了年均24%的高速增长。虽然2017年后汽车销量出现震荡，汽车金融市场增速有所放缓（年均约20%），但势头仍远远领先于汽车销量变化趋势。2019年，我国汽车金融市场总体规模达到约1.7万亿元， 其中持牌汽车金融公司约占一半份额。

虽然终端消费不断升级、信贷接受度提升，汽车金融保持进一步增长，但是，传统的汽车金融在消费信贷方面仍然存在着以下几点局限性。首先，是信用体系不健全导致业务办理流程繁琐，其次是业务范围较小，最后是欠缺技术支持从而使竞争优势不明显。

2020年初，受疫情冲击影响，汽车金融的申请量在第一季度大幅下降，疫情后出现回暖趋势。汽车金融的渗透率也在今年九月创近两年来的新高。就汽车金融整体风险而言，疫情期间优质客群占比为近两年的峰谷，相较上一年，2020年汽车金融优质客群总体占比偏低。截至第二季度，整体黑名单和团伙欺诈客群占比都有所增长。与之同时进行的是信用评分的下降，即使总的来看，客群资质还是比较优异，但不能忽视整个客群资质变差的现实情况。

与此同时，政府及监管部门虽颁布了系列政策促进汽车金融发展，但与之相应的风险要求和标准也提升了。如，利好消费金融公司的政策措施，具体包括允许适当降低拨备监管要求；拓宽市场化融资渠道；增加资本补充方式等，同时也要求消费金融公司提高风控能力、维护消费者权利杜绝暴力催收行为以及正确发挥促消费作用。

因此，汽车金融进入下半场，金融科技必然不能缺席。金融科技可以贯穿汽车金融全业务，服务每一个阶段，借助科技力量来完善和优化汽车金融的信贷环节，是目前汽车行业发展的一个重要方向。

百融云创作为头部人工智能和大数据应用的科技公司，在汽车金融领域，特别是信贷风控环节有突出的表现。百融云创利用人工智能技术，打通渠道管理、贷前审批、贷中管理、贷后催收的各环节，形成完整的一站式智能解决方案——汽车金融智能风控决策引擎。这一整套解决方案立足于汽车金融中汽车分期、车辆抵押贷款、汽车融资租赁三大业务场景，帮助汽车金融机构渠道管理降低获客成本，极大地提高了汽车金融行业的审批效率、贷中管理能力和贷后催收效率。

在贷前信贷流程中，百融云创AI反欺诈技术覆盖语音文字识别、自然语言处理、机器视觉(人脸识别)和知识图谱(关联性分析)等前沿技术，设备指纹、关系图谱等核心反欺诈产品可有效帮助汽车金融进行反欺诈，在信用评估阶段，构建适用于不同场景的信用评估体系，做出额度策略、定价策略的综合决策建议。在建模样本不充分的情况下，可以根据评分卡模型对客户进行风险分层，对各信用等级的客户设置差异化的风险折扣系数，基于具体业务场景确定初始额度，再结合业务调额策略确定最终授信额度建议。

在贷中环节，百融云创运用大数据、人工智能技术，打造智能贷中预警系统，将客户风险等级进行分级，给予金融机构行动建议同时，金融机构根据自己的业务情况对规则、评分以及整体预警策略、行动建议做自定义，以支持更全面的预警处理。百融云创提供号码状态核查，可以及时对联系异常的信息进行预警。同时，也可以根据原有策略对贷款客户进行策略重审，关注风险变化情况，将风险前置，提前对接后续策略。实时监控存量客户质量，对其潜在风险早发现、早处置，有效降低贷中监控成本，同时提升客户体验。

在制定贷后催收策略时，可根据逾期客户分层制定差异化催收策略，提升整体催收效率，优化催收资源分配，降低催收成本。因此，百融云创采用催收评分卡模型，对每个客户的基本信息、逾期时间、逾期金额进行初步风险程度划分，除预测风险程度外，还包括预测损失程度、响应可能性、还款可能性，从多个维度对客户进行分类。

目前，百融云创已为瓜子、优信、北现金融、一汽金融等数十家汽车金融机构提供智能风控解决方案，服务用户已经覆盖了市面上主流大型汽车金融机构，包括持牌汽车金融、财务公司，还包括大型的融资租赁、担保汽车金融公司。不仅如此，百融云创就汽车金融领域发展，先后发布过《汽车融资租赁行业研报》、《2018汽车金融行业研报》、《二手车行业研报》等，为金融科技与汽车产业的结合作出了透彻的方向性指引。

未来，百融云创将不断加强技术研发和创新，通过科技技术赋能于汽车金融，推出更符合市场需求的产品和服务，并且以科技改变汽车金融现有格局，进一步推动汽车金融行业可持续发展。

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