在这个浮躁的社会，

我们都在为买房、买车、事业和家庭不断忙碌着。

似乎只有不停歇往前冲，人生才有希望…

然而有没有想过，低质量的忙碌，

让人没有了停下来思考的空隙。

有的人喜欢攒钱，人生的信条就是勤奋和节约。

也有的人太急着成功，给自己定下了很多不切实际的目标。

大部分时候，盲目的努力，都是瞎忙活。

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反鸡汤教主大师兄教你怎样高效理财！

《周周向钱侃》

今天，我们总是很浮躁。这种浮躁源自我们本身的太过着急，还有现实的无奈。

看看人家三十岁前买房、买车，还拥有事业和家庭，

再看看自己，物质聊以生存，感情毫无着落。

怎么能不精神紧张、惴惴不安？于是我们产生了一种错觉，仿佛唯有拥有一种“快”感，不停歇往前冲，我们的人生才有希望。

低质量的忙碌，意味着一个人的大脑始终沿着惯性运转，没有停下来思考的空隙。

在我们的理财生活中，我们也习惯于随着心情去做，有人喜欢攒钱，人生的信条就是勤奋和节约。也有人太着急，给自己定下了很多不切实际的目标。

我来说一下我身边的两位朋友，他们有不同的理财观和方法。

第一位朋友是老张。

老张是国企供暖公司的老员工，工作20多年了，带过很多徒弟。

每月的工资不多，只有5000多元，妻子的工资也不多，但夫妻俩都喜欢精打细算，

20年来，除去生活和一些必须的开销外，靠节省存下钱攒下也有30万元了。

在他的眼里，理财就是勤奋和节约。

勤奋就是要努力工作，在单位当个小领导，努力赚钱；而节约就是平时该节省的就一定要节省，很少买新衣服，也很少出去旅游，家具、电器也是一用好几年。

老张觉得，留下这些钱可以在以后给儿子买房子用，虽然不多，但儿子刚15岁，两口子也还没退休，还能再攒，而且即使就这么多，也能帮儿子减少些压力。

“万！元！户！”这个响当当的头衔，在70年代末，简直就是土豪的代名词。即便是在一线大城市，那也是令人刮目相看的。

那时候米价大概0.2元，肉价1元，走亲戚送礼2元左右，压岁钱0.1-0.2元，1万元简直可以数十年不愁吃穿了……

不过，随着近四十年通货膨胀的侵蚀，“万元户”已经成为历史概念。那么现在多少财富才相当于以前的“万元户”？来自北京师范大学教授钟伟的一篇权威学术研究报告，答案是：255万！

老张并不知道通胀率的厉害。假设未来20年的平均通胀率是4%，那么他的25万元会缩水多少呢？

怎么计算呢？

很简单，用（1－4%）^20（20次方）然后乘以25万元，就能得出结果11万零5百元，也就是说20年后的25万元也就是现在的11万，贬值超过50%。

不过要说的这只是计算了国内商品价格的通胀，这些年最让我们感受到通胀压力的主要还是房地产，而房地产并不会算入商品价格也就是CPI之中，所以真实的通胀率要比每年公开的CPI高出很多。

第二位朋友是小杨。

小杨是一位中层白领，大龄单身男青年，收入还算可观，去除五险一金和税收每月也还有12000元的收入。除了每月要支付房屋租金，没有什么生活压力，也没有什么过多的消费欲望，平时会认真的进行记账，一年大概能存下8万元。

他听说理财很重要，常听人们说不能把钱闲置，他觉得每月都能剩下一部分钱，很想每个月都购买一些理财。他常说，从1元变100元容易，但从100元变1000元就很难了，如果不努力做点什么，不然什么时候才能走上更高阶层。

但他发现，如果每月购买理财产品，有时遇到朋友借钱、结婚随份子，但钱都已经用在理财产品上，都会闹得自己很尴尬，不得不向朋友借钱。

其实，不管是老张还是小杨，盲目的努力，都是瞎忙活。

理财最重要的不是省吃俭用，而是合理分配。而我们越急功近利，就会越躁动，越焦虑。

在这个快节奏的时代里，当然有人会比我们跑得快几步。但如果我们合理规划，没准也能跑出自己的节奏。

四大账户是对家庭理财的很好的规划，被很多家庭理财所熟知。但四大账户该如何分配呢？为何要按照一定的固定比例来分配呢？

第一个账户叫日常开销和应急账户。就是我们常说的每年要花的钱。

但要花的钱并不是指生活中吃饭、租房、水电费等必须要用的开销，而是用来购物、买衣服、美容、旅游等的资金，一般可以留存20%，放在活期储蓄银行卡中来存储。

小杨从每年8万元留下的钱留下16000元，平均每月下来可以有1000多元。

为何要留下20%呢，就是要保障我们可以在平时有些周转用的资金。如果10%是8000元就会显得有些紧缩，俗话说不怕一万就怕万一嘛，要是真遇到什么急事用不到钱，那可就真的尴尬了。

而如果它占比过高，我们就没有钱准备其他账户了。

第二个账户被称为杠杆账户。简单来说，就是用来购买保险的金额。

一般来说10%就足够了。

第二个账户也就是保命的钱，为的是购买保险，以小博大，专门解决突发的大额开支。对于小杨来说，每年8000元去购买意外重疾保障，已经算是不少了。

这个账户虽然平时看不到什么作用，但是到关键的时刻，只有它才能保障我们不会为了急用钱卖车卖房，股票低价套现，到处借钱。如果没有这个账户，我们家庭资产就随时面临风险，所以叫保命的钱。

第三个账户是用来生钱的钱，也是高风险的投资账户

一般来说可以占用我们30%的收入，重在收益。

不过，投资≠理财，看得见收益就看得风险。比如股票、基金、房产等，都是高风险的投资工具，但这个账户的目的就是要创造高收益。

但同时，要赚得起也要亏得起，无论盈亏，30%的年收入，并不能对我们造成致命性的打击，这样才能从容的抉择。

只是这个账户最大的问题就在于偏向性，很多人买股票第一年占比按照30%赚了很多钱，第二年就用总收入80%的钱去买股票，结果全都套在里面。所以，我们都要时刻保持清醒，按照分配比例进行投资。

第四个账户是要留下保本升值的钱，这部分应该存下40%。

它包括养老金、子女教育金、债券、分红险，本金安全、收益稳定、持续成长

第四个账户是长期受益账户，也就是保本升值的钱，一般占家庭资产的40%。

为何要保留这么高的比例呢？

拿小杨来说吧，如果他每年使用40%的收入32000元来进行投资，坚持20年，每年保持收益率3%。那么20年后他的资金将变成86万元。

这是如何计算出来的呢？

计算的方法稍微有点长，大家可要竖起耳朵仔细听啊

（1+3%）^20（20次方）减去1，用得出来的结果乘以每年我们投入的本金，也就是32000元，最后除以收益率3%，最终得到86万元。

不过呢，如果小杨想跑赢通胀，每年3%收益的保本账户就做不到了

我们前面说到，假设未来20年的通胀率在4%。

如果他想跑赢通胀，他就要每年保持5%的收益率。

而对于保本账户来说，低风险理财其实是完全跑输了通胀的。所以，占比40%的保本账户完全是为了保障我们的本金在未来不会有太大损失，收益不一定高，但却是长期稳定的。这样才能给高风险的投资账户留下更多余地。

当我们工作渐渐稳定，当有了钱可以去旅游，可以逛商场，可以在淘宝一口气买下好多东西的时候，我们也许会想，是不是该开始做做理财了。

对于刚刚开始理财不久的我们来说，银行的理财产品是不是很好的选择呢？银行理财看上去很好的产品，但为何近年来它的风险如此之多，让很多大爷大妈都血本无归呢？