插图作者：小风景

前天小快我发了这篇《月薪多少，你才有安全感》的文章，很多快友都在留言板说只要能月入1万，那就皆大欢喜了。

可见万元户这个坎，很多人目前还没达到。既然如此，小快我今天也想和快友们分享我身边的两个例子。

01

小快我有一个小学同学叫欢欢，在老家小城市定居。育有一个孩子，目前还准备生二胎，在家中待产，有房无车无贷款。丈夫是体制内员工，月薪到手3500，年终奖2万左右。

从上班时直至婚后，她们夫妻俩就一直是月光族。这小两口整天就只顾搜罗哪家新店开张了去尝尝鲜，这个周末又去哪里罗曼蒂克，根本没有存钱的观念。

本来就处于拮据状态的她们，自从有了二胎以后，就只靠丈夫一个人的薪资，维持全家开支。日常吃喝不成问题，但是如果想买几件，下趟馆子，那就不是月光这么简单了，而是负债了。况且目前还准备生二胎，更是雪上加霜。她们小两口也开始整天因为“钱”的问题而争吵不休。

欢欢她也很痛苦，她开始埋怨自己丈夫无用，一个大男人连一个家都养不起。所以在万般无奈之下跟父母协商了一番后，老人家同意拿出8万元资助她小两口，算起来，不管钱的多少，这已经是父母第5次接济了。

快友们，你们真的没看错，夫妻结婚5年，竟然没有一丝存款，而且这种情况就真实的发生在小快我身边。也许是出于对父母的愧疚，或是懂得了生活的艰辛；从那以后，欢欢她也下定决心绝不乱花钱，把这8万元好好打理（真不想打广告，但她确实有存一笔钱在我们外快理财）。

02

而小快我的大学同学芳芳，她家的经济情况比欢欢家好很多。不过她们之间的情况却有异曲同工之处。她也刚生一个二胎，夫妻俩在大城市有房（男方家给的），工作稳定，夫妻俩每月收入有1万左右，年底绩效3万左右。

但毕竟一线城市消费水平高，结婚这几年她们存款10万，买车花了7万。大的孩子才上幼儿园，开销不大。而小的呢，因为上班的缘故，父母又不在身边，没人带孩子，所以每月请好点的保姆开销是3500元，剩下6500元养车和每月开销。

算起来，她们两家其实都不算富裕，不过二胎倒是要得很爽快。欢欢因为有老人接济，目前抚养两个小的还过得去，但是长期啃老真不是办法。而芳芳毕竟是农村来的姑娘，平时也懂得省吃简用，但也快吃不消了。

不过听说芳芳的娘家家底不错，手里有几套房，每个月靠收房租都比她夫妻俩月收入高。以她目前的情况来看，将来也免不了要娘家接济。

她们两个家庭目前最大的问题就是：目前都还需要靠父母接济。但从长远来看，这是不利于整个家庭财务的良性循环。当工作不再安稳，当父母渐渐老去，再者人生变化无常，以后又能依靠什么来养活自己呢。

再说了，小快我觉得父母这辈人不容易，在他们还有能力帮我们的时候要无限感恩，千万别视之为理所当然。就算没人帮衬，也不要羡慕，啃老的人，终究跑不过靠自己奔跑的人。一辈子很长，父母终究陪不了一生一世，路还是得靠自己走才稳，不是嘛。

03

所以，针对上面的2种情况，小快提了有3点理财建议：

01.无论如何不要动用现有存款

欢欢的8万元存款，无论如何不能用于消费了。这8万元她家的第一桶金，承担财富增值的重要作用。只要实现10%的年利率（我们外快理财最高年化10.48%），那么10年后，这笔钱就变成21万，20年后变成54万，30年后是140万。

芳芳家已经买了车，手里还有3万元存款，一定要牢牢抓好，切不可因为无关救命的消费事项就轻易花掉。如果随随便便就把这笔钱用掉，那就等于是把一只会生金蛋的鸡杀了，到头只会坐吃山空。

保住理财的本金，就等于留下小家庭财富积累的种子，这么久了，相信快友们都懂得复利的巨大作用。平时注意理财，小小的理财成绩也能鼓励自己向更远出发。这对实现财富积累，最终实现财富自由，具有至关重要的意义。

02.再难也要攒钱，最少10%

开源节流是理财的第一步，作为体制内的人士，在收入上已经面临天花板，增长较为缓慢。如果没有好的开源项目（业余兼职），只能依赖节流和强制储蓄了。

科学证明，每个月的开销如果只减少10%，其实并不会对生活水准造成质的改变。

欢欢家目前结余有困难，但是她生完宝宝不久后，建议马上出去工作，因为本来收入已经很低了，光靠丈夫一人的收入很难维持，想要实现财富积累几乎是不可能的事情。另外一个女人不工作只在家带孩子，也很容易造成家庭矛盾，详情请看小快之前的这篇文章《为何说女人婚后一定要有钱，真相竟是..》。

而回到芳芳，她们夫妻俩现在的月光情况完全可以改观。每个月收入1万元，10%是1000元。按照目前的消费水准，能做多少事情呢？

芳芳夫妻每人少买点衣服也就省出来了。如果每个月可以攒下1000元，按照之前小快我说的52周攒钱法，一年下来1万元妥妥的好吗。

不要小看这1万块，家里一旦有急用钱的时候，这笔钱就派上了用场。用不到的话，每年存下1万块，按照10%的年化收益率，20年后会变成57万，孩子的教育金都有了一定保障。

理财，最根本的在于有财可理。没有储蓄，理财也就无从谈起。单身时月光尚可理解，但是有了家庭尤其有了孩子，还任性地月光，就太不负责任了。孩子的教育，老人的养老，自己相对有尊严的退休生活，都需要相当数量的财富积累。

03.推迟购买非必需的贵重物品

欢欢曾经拥有过不少一万块，夫妻两个人都工作还没孩子的时候，稍有结余很容易就攒出1万元。但她们却随意买贵重物品，每周出门浪，钱就这么悄无声息的没了，这就是从来没想过怎么合理规划资金流的恶果。

芳芳平日省吃俭用，但她的丈夫想买车，好不容易有了10万块的存款，70%拿来买车了，后续养车费用，保守估计每年也需要1万块，还不算车子开出4S店，就已经贬值10%。

可以说，对于一个低收入小家庭来说，买一辆车就晚进入10万元俱乐部5年。

有个关于理财的公式，我们一定要熟记于心，那就是：自由=能力-欲望。并不是赚的多就一定更有钱，赚的少也有可能实现财富自由。关键在于我们怎么去衡量这样两个关键点，一是自己的赚钱能力有多大，二是自己的欲望可以有多小。

今天小快的分享就到这里了，各位快友们看完整篇文章后有什么收获或感想吗？其实人富不富有、财富收入虽然起着重要作用，但是学会合理规划资金流，让财富实现有效增长才是经济独立的关键因素。

我相信随着快友们个人理财意识的增强，等到不久的将来，大家肯定都过上潇洒的生活。