今天上午，我接到一个某信用卡中心的电话，具体哪家我就不透露了。

说了4分钟，讲了一大堆话，绕来绕去的核心意思是：由于我还款信用良好，该银行要临时给我一笔资金使用名额，大概有12万，可一次性打到我储蓄卡中，这笔钱我可以选择分期还，利率3.5%……

听起来，好像很不错的样子！但，我还是拒绝了！

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做理财的人，肯定是要理性。天上掉馅饼这种事，梦里想想就好。

其实，从去年12月开始，我已经陆陆续续接到不下10起，3家银行打来的类似电话，说的都一样。

拒绝的理由，很简单：利息太高！

一次性借我12万，分12期还，每个月还10000……

其实，这12万真正在你卡里的时间也就只有头一个月，并非完整借给你1年，意味着，你每个月都给银行还钱，但银行每期给你算的利息还是以12万的本金成本计算。

这样算下来，最开始给你说的3.5%还款利率，并不属实，实际上更高，而且高很多。

借着今天这个事，我给大家引入一个真实利率计算公式，IRR函数。

IRR函数，又叫内部收益率，IRR是Internal Rate of Return 首字母简写，就是资金流入现值总额与资金流出现值总额相等、净现值等于零时的折现率。

这么多专业术语，看得头疼。我们只要知道，IRR函数，用来计算有固定频率的借钱（还款）的真实利率，且很有用，就好。

做这个计算需要用到Excel表格，ps:Excel真心强大，用得好也是个实力加分技术活……

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实际生活中，通过信用卡这个一下子借12万，估计不多。

反而是，类似「支付宝」上有个“借呗”这样的用的人多，

这里用「借呗」来举个栗子，来用IRR函数算算利率。

假如，急用钱的情况下，我从借呗借了20000元，选择每月等额，分12个月还，以后每个月我要给借呗还款1801.49元。

第一步，打开Excel，把对应的项目填好，

（图片 点击可放大看）

做好之后，就可以算出月利率IRR，在红色箭头所指的框内，插入函数公式计算：=IRR

这样算出每一期的利率（月度IRR）是1.218%，借了12期，乘以12，就可以估算出一年的利率，1.218%x12=14.616%……

很高对吧。其实还是个估算，要精确点，还需要做一个计算，年化IRR=（1+月化IRR）^12-1

即，（1+1.218%）^12-1≈15.629%，还更高！

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借呗，目前标注的是日利率0.04%，

根据计算公式，日利率=年利率÷360=15.629%÷360=0.0434%，＞0.04%。

看明白了吗，

事实上，你借款的真实利率比你看到的要高。

这个计算方法，大家可以自己试试，学习一下。

不仅适用于借呗，IRR函数同样可以用来计算信用卡分期还款、房贷、车贷、花呗、京东白条等等的真实利率，

此外，还可以倒过来计算，IRR同时还是一个描述收益的指标，适合用来计算有频率的投资收益，比如定投。

尔虞我诈，这个成语真的很好。有利益的地方多多少少都会有伤害，你想更实惠，别人也想赚钱，是平衡的。

不到万不得已，不要轻易透支，尤其是要小心现金贷、校园贷等等费正规的借贷业务。

也不知道，这么讲大家看懂没，如果没看懂就多看几遍，最好是自己动手算算。

IRR可以计算有频率的投资收益，但实际操作是，投资往往是没有规律的，比较凌乱，这样的投资理财收益，得用另外一个函数XIRR，来算。

大家要是觉得需要讲的，可以给我留言！