“轻松借钱”背后暗藏多重风险 对App借贷亟待加强监管

部分App中的借贷功能还以低息为噱头吸引用户，但实际上却埋着高息的深坑。某款App宣称借款额度最高达到20万元，最低年化利率只有7.2%;但当记者按照App内的要求填写完各种个人信息后，年化利率一下子涨到了23.4%。

在黑猫投诉等互联网投诉平台上，有多名用户投诉称，一些App里的借贷功能存在重复扣款、收取高额利息、开通后无法取消等问题。

一位银行客户经理告诉记者，普通用户在银行申请信用卡，一般初始额度只有2万元到5万元;但不少App上的借贷功能，动辄宣称可以提供30万元到50万元的额度。额度一旦过高，如果用户还款逾期，带来的金融风险很大。

互联网经济专家刘兴亮认为，不少App用户众多，如果平台采用诱导的方式推广借贷功能，一些风险意识不足、消费自控力较差的群体就存在过度借贷的可能。

多位大学生在黑猫投诉上反映，看到某款社交App上频频出现的借贷广告，经不住诱惑，就尝试借款，数额在1万元到3万元不等;但借款后却无力偿还，影响了个人征信。

此外，借贷功能还极易侵害用户个人信息安全。国家网信办在今年5月的一次通报中指出，84款App违法违规收集个人信息，其中半数以上App都具备金融功能，这些App存在非法获取、超范围收集、过度索权等侵害个人信息的问题。

业内人士告诉记者，一些中小借贷平台上的个人信息很容易泄露。个别平台为追求利益，会把个人信息“打包”卖给第三方;只要用户在一家借贷平台上申请过借款，其他借贷平台的骚扰电话就会“蜂拥而至”。

对App借贷亟待加强监管

随着移动互联网的发展，越来越多的年轻用户开始尝试使用移动端上的金融平台进行借贷。中国银行业协会发布的《中国消费金融公司发展报告(2020)》显示，对于消费金融公司而言，部分公司的“80后”“90后”客户占比达到90%以上，其中，“90后”客户占比普遍在50%左右。

相关专家认为，与专业化的银行等金融机构推出的App相比，一些常见的生活类App使用人数更多，覆盖面更广。由于使用频率很高，过度宣传借贷功能更容易让网民掉入网贷陷阱，并导致互联网金融风险。有关部门需要对这类App加强监管，堵住由此带来的互联网金融漏洞。

中国普惠金融研究所研究员顾雷说，应持续加强对手机App开设借贷功能现象的监管。对于当前“什么App都可以放贷”的局面，要有更精准的规范和约束。比如在平台的借贷资质、用户申请门槛、推广方式等方面，都应有更明确和严格的标准，以实现App借贷业务有序、有度发展。

中关村互联网金融研究院首席研究员董希淼认为，一些机构发放的个人消费贷款中并没有明确指定使用范围，部分信贷资金存在未按指定用途使用的问题，违规流入房地产市场以及股市、债市等金融市场。相关部门应加强对平台的指导，在对用户的申请审核、贷款用途和流向的监管上更加严格。

清华大学五道口金融学院副院长田轩表示，很多普通用户具备的金融知识有限，容易被平台夸张的宣传所诱惑。行业监管部门可定期在校园、社区等场所开展金融知识的普及教育，培养更多人形成良好的金融素养，增强抵抗金融风险的意识。(记者 邵鲁文)