现在是消费升级时代，生活里总少不了用到“未来的钱”。

当你的购物车堆满了东西，付款的时候却发现银行卡余额不足，“贴心”的马云爸爸推出了花呗帮你提前买单。那么问题来了，这些马云爸爸和奶茶老公的“恩赐”你真的了解嘛？

有人觉得利息很低，直接将剁手进行到底，结果发现“花明天的钱，添后天的堵”。

虽然白条、花呗用着方便，其实都不是“免费的午餐”，花呗、白条的真实利率，高得吓人。

在算利率之前，大家要先区分费率和利率。

费率是指缴纳费用的比率，比如说，你向平台借了一万块钱，那借出这一万块钱所产生的手续费就叫做费率。

而利率是指一定时期内利息量与本金的比率，比如你这一万块钱借了三个月，那这三个月所需要支付的利息就需要通过利率计算。

费率和利率怎么转换，这里有一个公式可以让大家套用，大家不妨拿个小本本记下来：

年利率=单期手续费率*分期数*24/(分期数+1)

首先来看花呗的计息方法，它的费率是变化的，3期分期费率是2.5%，6期是4.5%，9期是6.5%，12期是8.8%。

套用这个计息公式，借3个月，实际年利率是15%；借6个月，实际年利率是15.4%，借一年，实际年利率是16.2%。

再来看京东白条，京东白条的月费率为0.5%，

借3个月的话，实际年利率是9%；

借12个月的话，实际年利率是11.07%；

借24个月的话，实际年利率是11.52%；

可以看出，用“费率”来计息时，实际借钱的成本，跟借款期限有很大关系。同一费率下，你借钱的时间越长，实际利率越高。

从前面的年利率中，我们可以直观的看出来，分期背后其实存在着超级大“坑”。真是花钱一时爽，还款火葬场。

对比来看，蚂蚁花呗和京东白条，白条分期会比花呗分期更省钱。当然了，如果都能按时还款的话，是没有太大区别的，大家按自己的习惯去选择。

除了蚂蚁花呗，京东白条，大部分分期还款的产品都是这样的套路。比如招行信用卡，12期每期费率为0.66%，折合成实际年化利率为：14.62%。